Die Entscheidung für einen Kredit wird selten leichtfertig getroffen. Dieser Entscheidung geht in der Regel ein dringender Bedarf voraus, beispielsweise eine Liquiditätslücke, die schnell geschlossen werden muss. Oder Sie brauchen einen neuen Radsatz für den Weg zur Arbeit und die Ersparnisse reichen nicht aus, um das Fahrzeug auf einmal zu bezahlen. Und manchmal geht es um die Erfüllung eines Wunsches, der ohne einen Kredit gar nicht erreichbar wäre.
Doch bevor der Kreditvertrag unterschrieben wird und die gewünschte Summe auf dem eigenen Konto landet, gilt es im Vorfeld einige Dinge zu beachten und zu erledigen. Und während des Antragsprozesses tauchen immer wieder Fragen auf, obwohl Banken gerne damit werben, dass die Bearbeitung der Kreditanfrage in ihrem Haus besonders unkompliziert ist.
In diesem Ratgeber haben wir uns den offenen Fragen angenommen und beleuchten den gesamten Weg vom Kreditantrag bis zur Auszahlung. Wir zeigen Ihnen, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, welche Unterlagen Sie bereithalten sollten und wie schnell Sie zum gewünschten Geldbetrag kommen.
Welche Voraussetzungen sind für einen Kredit erforderlich?
Kredite dürfen nach deutscher Rechtsprechung nur von Erwachsenen beantragt und in Anspruch genommen werden. Die meisten Kreditgeber verlangen außerdem, dass Sie einige Voraussetzungen bezüglich Ihres Wohnortes und Ihrer Einkommenssituation erfüllen.
Die häufigsten Anforderungen auf einen Blick:
- Der Kreditnehmer ist volljährig.
- Der Wohnsitz des Darlehensnehmers liegt in Deutschland.
- Die Bankverbindung des Kreditnehmers stammt von einer deutschen Bank oder einer in Deutschland tätigen ausländischen Bank.
- Der Kreditnehmer erzielt ein regelmäßiges Einkommen.
Zu den regelmäßigen Einkünften gehören das Gehalt, Einkünfte aus freiberuflicher und selbstständiger Tätigkeit, Altersversorgung und Altersversorgung sowie Mieteinnahmen. Arbeitslosengeld, Hartz IV, sonstige Sozialhilfe und BAföG werden nicht als regelmäßige Einkünfte anerkannt.
Einkommen ist nicht gleich Einkommen
Auch wenn Sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die Rückzahlung eines Kredits zu gewährleisten, kann es vorkommen, dass Ihr Kreditwunsch von der Bank abgelehnt wird. Der Grund: Bei Banken zählt auch die Art der Einkünfte.
Banken sehen es am liebsten, wenn sich der Kreditgeber in einem sicheren und unbefristeten Arbeitsverhältnis befindet. Viele Kreditinstitute bieten sogar eigene Kredite zu Sonderkonditionen für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst an.
Beschäftigte, die sich noch in der Ausbildung und/oder der Probezeit befinden, bekommen hingegen oft keinen Kredit. Auch Freiberufler und Selbstständige haben meist Schwierigkeiten einen Kredit zu bekommen, da die Sicherheit einer Gehaltsabtretung schlichtweg nicht vorhanden ist.
Um überhaupt einen Kredit bekommen zu können, müssen Selbstständige in der Regel eine gewisse Zeit in ihrem Betrieb tätig sein und bestimmte Umsätze/Gewinne erwirtschaftet haben. Einige Banken, Kreditplattformen und Kreditvermittler bieten spezielle Kredite für Selbständige an. Unser Vergleich zeigt Ihnen eine Übersicht der Anbieter:
Für Arbeitslose, Sozialhilfeempfänger und Minijobber ist es fast unmöglich, einen Kredit zu bekommen. Auch Banken machen es Rentnern und Rentnern gerade bei größeren Kreditsummen oft schwer. Schließlich liegen die Renten meist unter dem Durchschnittsgehalt, sodass die Banken die Rückzahlung gefährdet sehen.
Wie hoch ist der Kreditbedarf?
Bevor Sie sich auf die Suche nach den günstigsten Kreditangeboten begeben, sollten Sie genau ermitteln, was Sie an Geld benötigen. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten nicht bis an die Grenzen ausreizen, auch wenn es in der aktuellen Niedrigzinsphase verlockend erscheint, hohe Kreditsummen aufzunehmen.
Im besten Fall hilft Ihnen die Bank Ihrer Wahl bei der Ermittlung des Kreditbedarfs und achtet darauf, dass Sie sich mit dem Kredit finanziell nicht überfordern. Der Bundesverband deutscher Banken zeichnet Banken, die den Responsible Lending Codex unterzeichnet haben, mit dem Label „Responsible Credit“ aus.
Anbieter vergleichen
Nachdem Sie Ihren Kreditbedarf ermittelt haben, können Sie die verschiedenen Banken und Kreditvermittler hinsichtlich ihrer Konditionen vergleichen. Auch spielt es eine Rolle, wofür Sie den Kredit verwenden möchten.
Wenn Sie einen neuen Radsatz finanzieren möchten, haben viele Banken spezielle Autokredite im Angebot. Wenn Sie sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen möchten, ist eine Baufinanzierung das Richtige für Sie.
Finden Sie das günstigste Angebot
Nun gilt es, die Angebote der Banken auszuloten und die Bank mit den günstigsten Konditionen zu finden. Dabei spielt natürlich der effektive Jahreszins eine entscheidende Rolle. Je niedriger desto besser. Zudem ist der effektive Jahreszins wahrscheinlich die beste Vergleichsmöglichkeit, da er alle Kosten des Kredits berücksichtigt.
Um also die wirklich besten Konditionen zu finden, sollten Sie bei mehreren Banken Angebote einholen. Fordern Sie ein Angebot mit und ein Angebot ohne Restschuldversicherung an. Da die Versicherer unterschiedliche Prämien erheben, ist dies der sicherste Weg herauszufinden, welches Angebot insgesamt das günstigste ist.
Um sich einen ersten Überblick über die aktuelle Marktsituation zu verschaffen, können Sie gerne unseren Privatkredit Vergleich nutzen:
Wie funktioniert der Kreditantrag?
Bei den meisten Anbietern können Sie einen Kredit online beantragen. Bei immer mehr Banken läuft mittlerweile der gesamte Prozess vom Antrag bis zur Auszahlung online. Unter welchen Bedingungen, dazu später mehr.
Im Antragsprozess können Sie in der Regel die gewünschte Kreditsumme und die Laufzeit auswählen. Anschließend werden Sie um Angaben zu Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation gebeten und Ihre Bonität geprüft. Stellen Sie sicher, dass Sie alle wichtigen Daten zur Hand haben.
Bonitätsprüfung
Zu den im Rahmen der Bewerbung abgefragten Daten gehören:
- Ihr Familienstand
- Die Anzahl der im Haushalt lebenden Personen
- Die Zahl der unterhaltsberechtigten Kinder
- Das gesamte Haushaltsnettoeinkommen
- Das Einkommen des Antragstellers
- Die Dauer Ihrer Anstellung
- Ihre Lebenshaltungskosten
- Ihre bestehenden Verbindlichkeiten (Schulden, sonstige Kredite)
Ihr Einkommen spielt nicht nur bei der Ratenhöhe eine Rolle, sondern dient auch als Sicherheit für die kreditgebende Bank. Schließlich ist die einfachste Form der Sicherheit eine Gehaltsabtretung. Bei Selbständigen greifen Banken auf andere Sicherheiten zurück, etwa den Kfz-Brief oder die Abtretung einer Lebensversicherung.
Halten Sie auch die Kontoauszüge der letzten drei Monate bereit, damit Sie Fragen zu den Vermögensverhältnissen sofort beantworten können. Nachdem Sie alle Fragen beantwortet und Ihre Online-Anfrage abgeschickt haben, erhalten Sie das Kreditangebot und den Kreditantrag in der Regel innerhalb weniger Minuten per E-Mail.
Die meisten Anbieter nehmen sich für das Ausfüllen des Kreditantrags nur wenige Minuten Zeit.
Im Rahmen des Kreditantrags und der Bonitätsprüfung wird automatisch eine Schufa-Auskunft eingeholt. Wenn Sie diese Schufa-Auskunft ablehnen, kann Ihre Kreditanfrage nicht bearbeitet werden. Allerdings gibt es eine Ausnahme: Einige Banken bieten sogenannte Kredite ohne Schufa an.
Allerdings ist hier Vorsicht geboten, unter den Anbietern kann es schwarze Schafe geben. Achten Sie darauf, dass die Angebote der Kreditgeber stets kostenlos und unverbindlich sind, um unseriöse Anbieter zu vermeiden.
Welche Unterlagen sind für online Kredit nötig?
In der E-Mail, die das Kreditangebot und den Kreditantrag enthält, erhalten Sie auch Informationen darüber, welche Unterlagen Sie für einen erfolgreichen Kreditantrag noch einreichen müssen. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um Kontoauszüge der letzten drei Monate und die letzten drei Gehaltsabrechnungen.
Für Selbständige gelten andere Regelungen. Anstelle der Lohnabrechnungen müssen Sie die letzten drei Steuerbescheide einreichen.
Haben Sie alle notwendigen Unterlagen beisammen, senden Sie diese zusammen mit dem von Ihnen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank. Dies geschieht in der Regel auf dem Postweg, einige Banken bieten mittlerweile aber auch elektronische Wege an.
Die Art und Weise, wie Sie den unterschriebenen Kreditantrag und die erforderlichen Unterlagen einreichen, hängt auch vom Legitimationsverfahren ab.
Legitimationsverfahren
Die Banken sind verpflichtet, die Identität des Kreditnehmers anhand eines entsprechenden Ausweisdokuments zu überprüfen. Als Kreditnehmer benötigen Sie entweder Ihren gültigen Personalausweis oder Ihren gültigen Reisepass mit Wohnsitzbestätigung. Ihr Führerschein wird nicht als Ausweisdokument anerkannt.